 |
Мало кто, выплачивая взносы страховым компаниям, задумывается о том, какая часть каждой внесенной суммы поступает в фонд страхования, а какая – на счет прибыли страховой компании. Страховые компании не спешат обнародовать эти данные, однако только в 2000 году превышение поступлений по страховым операциям в целом по страховому рынку России составило более 49 миллиардов рублей (28,7%), а по имущественному страхованию и страхованию ответственности – более 36 миллиардов (80,4%). Для тех, кто не хочет в ущерб себе наращивать прибыль страховых компаний, теперь есть законный выход – учредить общество взаимного страхования.
Сегодня воспользоваться страховыми услугами мы можем, только обратившись в страховую компанию. При этом размер страховки и стоимость полиса устанавливается страховщиком, который ни в коей мере не стремится ущемить свои интересы. Однако с 1 июля 2008 года вступает в силу новый Федеральный закон «О взаимном страховании» (N 286-ФЗ от 29.11.2007), в соответствии с которым определяется «порядок страхования на взаимной основе гражданами и юридическими лицами своих имущественных интересов путем объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования».
Что есть что?
Общество взаимного страхования (ОВС) – это добровольное некоммерческое партнерство граждан и юридических лиц, создаваемое в целях страхования имущества и иных имущественных интересов участников путем объединения его членами паевых взносов. Участник общества выступает одновременно в двух качествах – и как страховщик, и как застрахованный, внося определенные взносы и получая возмещение при наступлении страхового случая. Действуют ОВС на основании взаимного соглашения группы лиц, являющихся членами ОВС, о возмещении возможных убытков друг другу.
Например, домовладельцы частного дачного поселка желают защитить свои дома от пожара. Они могут обратиться в страховую компанию, где им предложат заключить договор страхования и внести страховой взнос, сумма которого будет определена в соответствии с тарифами данной компании. А могут организовать Общество взаимного страхования, заключив соглашение, в котором будет определена сумма взноса пропорционально стоимости страхуемого имущества и условия выплаты страховых сумм пострадавшим при возникновении страхового случая. Из полученных взносов формируется фонд, своеобразный неприкосновенный запас, откуда в случае пожара в доме одного из членов общества ему компенсируют ущерб. При этом члены ОВС сами вырабатывают для себя правила и условия страхования, исходя исключительно из своих потребностей. Они сами утверждают для себя цену страховки, исходя из минимальных затрат, необходимых на их страховую защиту, и сами определяют условия и порядок выдачи себе страховых полисов. Они, наконец, сами управляют обществом, распоряжаются имуществом общества, включая создаваемые страховые резервы и другие свободные средства.
Аргументы в пользу
Выгоды и удобство системы взаимного страхования давно оценили во всем мире. По данным на конец 90-х годов в США ОВС занимали 57,6% рынка страхования жизни и 27% рынка общих видов страхования, в Канаде соответственно 53% и 10% рынка. В Западной Европе на ОВС приходится от 2,8% (Италия) до 48% (Великобритания) рынка страхования жизни и от 0,25% (Ирландия) до 52% (Швеция) рынка общих видов страхования. Наибольшей популярностью система взаимного страхования пользуется в Японии, где ОВС занимает 90% рынка страхования жизни.
В чем же преимущества взаимного страхования по сравнению с другими формами организации страховой защиты?
1) Надежность. В ОВС страхованием управляют не акционеры или инвесторы, редко пользующиеся услугами собственных компаний и исходящие, прежде всего, из интересов получения максимальной прибыли, а непосредственно сами страхователи, заинтересованные в обеспечении полноценной страховой защиты;
2) Доступность по цене. Стоимость страхового полиса включает только затраты на собственно страховую защиту и ведение дела, в нее не входит прибыль. А если случается так, что по итогам года объемы страховых взносов превышают суммы страховых выплат, то образующиеся излишки остаются в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации.
3) Выгодность условий страхования. Учитывая, что условия страхования разрабатывают и утверждают сами участники страхования, сложно предположить, что они будут это делать в ущерб собственным интересам.
Волк в овечьей шкуре
Несмотря на то, что закон «О взаимном страховании» вступит в силу только в июле 2008 года, уже сейчас в России, и на Урале в частности, действуют десятки некоммерческих страховых объединений, созданных в форме потребительских кооперативов или общественных организаций. Получив предложение о вступлении в такой кооператив, не торопитесь принять решение – какими бы выгодными ни казались условия, обязательно ознакомьтесь со всеми документами и внимательно прочитайте договор. Если в договоре говорится о необходимости «привлекать новых членов» и возможности получать за это вознаграждение, значит, скорее всего, под видом общества взаимного страхования скрывается банальная финансовая пирамида.
Организатор одной из таких пирамид Анатолий Соломенников был арестован прошедшим летом в Кирове, где он пытался откупиться при помощи взятки от слишком бдительных сотрудников УБОПа, заинтересовавшихся созданным им ОВС «Надежда». Провинциальные следователи оказались более проницательными, чем их коллеги в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге и добром десятке других городов России, где за два года работы «Надежда» открыла свои филиалы. Делая ставку на людей среднего и ниже среднего достатка, организаторы псевдо-ОВС предлагали своим членам страхование жизни, и пять этапов социальной программы, каждая из которых предусматривала «свой уровень защиты и достижения финансовой независимости». От доверчивых граждан требовалось только внести вступительный взнос – от 3 000 до 40 000 рублей в зависимости от выбранной программы, а затем добросовестно приводить на семинары и презентации своих друзей и знакомых, вовлекая их в деятельность организации. При этом каждый из участников обеспечивал себе защиту от несчастного случая с ответственностью в 40 000 рублей и возможность получения вознаграждения до 20 000 рублей ежемесячно “за активную деятельность по повышению страховой культуры” (то есть за привлечение в общество новичков с минимальным взносом в 3000 рублей).
Источник: eka-mama.ru
Статья содержит информацию про:
- что влияет на размер взносов в овс
