В Екатеринбурге зарегистрировано более 100 страховых компаний, которые продают полисы на самые разные виды страхования. Для того чтобы выяснить условия и стоимость полиса каждого страховщика, а потом подобрать оптимальный для себя вариант, приходится тратить немало времени. Однако всю эту работу можно переложить на профессиональных посредников страхового рынка – страховых брокеров. Страховой брокер – это специализированная организация или индивидуальный предприниматель, который находит подходящий для каждого конкретного клиента страховой продукт. Российское законодательство, по аналогии с западной практикой, предполагает существование страховых брокеров двух типов – первые действуют в интересах страховщика, получая от него комиссию, вторые представляют интересы страхователя, на основании договора поручения. Последние по закону имеют право брать на себя роль «защитника» своего клиента перед страховой компанией при наступлении страхового случая.
В настоящее время институт брокерства на рынке страховых услуг в России находится на начальном этапе развития. По некоторым оценкам, через брокерские компании проходит менее 1% всех страховых сделок, однако уже к 2010 году, по прогнозам, их доля возрастет до 7-8%. Причина низкой популярности услуги сейчас заключается в том, что российские клиенты пока плохо информированы о деятельности брокеров, а сами такие компании не имеют возможности вкладывать большие деньги в свою рекламу. Кроме того, нормы законодательного регулирования этой деятельности начали действовать не так давно: страховых брокеров обязали получать лицензию лишь с 1 июля прошлого года. В Екатеринбурге лицензию на осуществление брокерской деятельности на рынке страховых услуг имеют лишь две компании. Таким образом, все остальные – а их более 10 – фактически работают незаконно.
Тем временем, в Европе и США услугами страховых брокеров пользуется 80% населения, и лишь оставшиеся 20% обращаются непосредственно в страховые компании. Многие страховщики на Западе вообще отказались от прямых продаж страховых продуктов, полностью передав эту функцию брокерам. Например, так поступила известная британская корпорация Lloyd’s. Причина высокого спроса на брокерские услуги заключается в удобстве работы с брокером для клиента. В России поле для деятельности страховых брокеров еще относительно свободно, и развитию этого сегмента рынка страхования способствует общее увеличение спроса на страховые услуги. Ключевым же является то, что появление на рынке «правильных» страховых брокеров усиливает конкуренцию, прежде всего, между страховыми компаниями. Профессиональные страховые брокеры предъявляют высокие требования к качеству страхового продукта для своих клиентов, тем самым, стимулируя страховые компании повышать качество своих услуг.
Как работают страховые брокеры?
Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо понять, какую роль играет брокер наряду с другими участниками рынка страховых услуг. Так, задача страховой компании заключается в том, чтобы разработать и выгодно продать свой страховой продукт. Задача покупателя – выбрать страховщика, который максимально удовлетворяет его потребности за минимальную стоимость.
Страховой брокер, представляющий интересы страховщика, продает услуги конкретных компаний, а зарабатывает на комиссии, которую выплачивает ему страховщик за каждого приведенного клиента. Несмотря на то, что такой брокер предлагает продукты нескольких страховых компаний, он свободно ориентируется в их предложениях, а потому может предлагать более разнообразные варианты страхования, нежели страховые агенты. Однако есть опасность, что в этом случае брокер будет «продвигать» услуги только тех страховщиков, которые платят ему большее вознаграждение.
Страховые брокеры, представляющие интересы страхователя, получают вознаграждение от клиента, поэтому ни к какой конкретной страховой компании «не привязаны» и свободно могут искать вариант, который действительно будет наиболее выгодным для самого страхователя. Причем, несмотря на то, что клиент платит вознаграждение такому брокеру, его совокупные расходы оказываются такими же, как если бы он оформлял страховку через страхового агента. Дело в том, что страховщик в этом случае не тратится на работу «своего» посредника и устанавливает для брокера пониженную стоимость полиса.
Почему выгодно иметь своего страхового брокера?
Брокер, представляющий интересы клиента, хорошо знает состояние рынка страховых услуг, обладает информацией о финансовой устойчивости и репутации страховой компании, разбирается в предложении и ценах страховщиков. Исходя из потребностей клиента, брокер определяет подходящую страховку и под нее – страховую компанию, и даже, при необходимости, предлагает страховщику изменить стандартный договор страхования. Все это, прежде всего, экономит время страхователя. Например, когда разные виды рисков выгоднее застраховать в разных компаниях, страхователю не придется заключать договор с каждой из них – этим займется брокер.
Брокер оказывает клиенту поддержку при наступлении страхового случая: участвует в расследовании обстоятельств события и оформляет необходимые документы, консультирует клиента на предмет отношений со страховщиком и компетентными органами, помогает собрать необходимые документы для признания события страховым случаем и оценки убытков, организует независимые экспертизы и оценочные работы, контролирует выплату страхового возмещения.
При необходимости страховой брокер участвует в подготовке претензий и исковых заявлений по поводу отказа страховщика в выплате страхового возмещения, а также в арбитражном и судебном процессах.
Такой брокер не зависит от страховой компании и всегда действует в интересах страхователя. Брокерское посредничество снижает вероятность конфликта между страховщиком и клиентом: страховым компаниям выгодно сохранять с брокером хорошие отношения, так как он приносит прибыль, приводя все новых и новых клиентов. При этом страховые компании не несут затрат на содержание своих менеджеров и агентов.
Из чего складывается стоимость услуг страховой брокер?
Как уже упоминалось выше, существует два вида страховых брокеров. Брокеры «первой формы» не берут с клиента деньги за оплату своих услуг. Они получают комиссионное вознаграждение от страховых компаний в размере 10-20% от того, что платит клиент. Таким образом, этому брокеру выгодно предложить клиенту самую дорогую страховку, чтобы получить за нее от страховой компании максимальную комиссию. А вот для клиента эта страховка может оказаться далеко не самой выгодной. Услуги брокеров «второй формы» оплачивает сам клиент, и потому может быть уверен в том, что брокер действует исключительно в его интересах. Обычно такие брокеры устанавливают стоимость своих услуг в фиксированном значении, либо в процентах от страховой стоимости (страховой суммы). Причем, зная среднерыночные расходы на тот или иной вид страхования, брокер нивелирует свое вознаграждение таким образом, чтобы совокупные расходы клиента не превысили его затраты при обращении к агенту страховой компании. Самым важным здесь является то, что страхователь, во-первых, «видит» стоимость услуг брокера и ее результат, а, во-вторых, финансирует работу именно своего «поверенного», а не представителя, зависимого от страховщика.
Как выбрать страхового брокера?
Получить информацию о страховом брокере можно с помощью официальных источников. Все субъекты страхового дела регистрируются Министерством финансов России. С 1 июля 2007 года деятельность страховых брокеров подлежит обязательному лицензированию. Поэтому субъектами страхового дела являются лишь те брокеры, которые получили лицензию. На сайте Федеральной службы страхового надзора (www.fssn.ru) есть государственный реестр субъектов страхового дела. Из страховых брокеров, работающих в Екатеринбурге, в нем представлены только два. Все остальные номинально называются брокерами, но реально выполняют агентские функции, представляя интересы страховых компаний. Государство, тем временем, несет ответственность лишь за тех брокеров, которые работают на законных основаниях, т.е. по лицензии.
Источник: eka-mama.ru
Статья содержит информацию про:
- блог посредника
